让你一年额外多赚几万元的方法，特别适合年收入低的人

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最近，钱小妹在知乎上看到有人发帖求助：

“本人92年生人，刚毕业不久，年入大概5-10万左右，如何开始理财呢？

题主是男孩，单身，目前在帝都奋斗，只知道一丢丢金融知识。

为了人到中年不苦兮兮，想要开始进行一定的投资，求各路大神指点，货币基金、股票、P2P、银行理财等如何配置？稳健性投资和积极性投资比例如何分配？”

要钱小妹说，其实这位网友还是很有先见之名的，年纪轻轻就意识到投资理财的重要性。

俗话说的好：30岁之前靠人生钱，30岁以后主要靠钱生钱！

其实理财理念是不分年龄的，不管是学生、职场新人还是老鸟，“理财就是理生活”，可根据自己的实际情况分不同阶段进行。

这一期钱小妹主要给刚入职场、年入低于10万、存款较少的年轻人一点理财建议。

这个阶段也被称为人生理财第一阶段——起步期。

鉴于这个时期的特殊性，尤其是对于理财知识一知半解的，钱小妹建议首先要改变自己的消费观念，学会规划财务结构，努力养成好的理财习惯，不要做月光族。

不盲目随大流，要注重内在的修炼和提升，同时预留一部分应急资金以备不时之需。在起步期，养成一个良好的理财习惯是能够受益终生的事情！

确立了理财观念之后，就要开始自己的“原始积累”了，也就是我们常说的本金。

除了余额宝，也可以选择其他的货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是其中的一种。（后面钱小妹还会细讲）

当然，对于自控能力很强的人来说，可以不采取强制储蓄方式，自行对自己的工资做规划。

有了原始积累，也就表明你有了一定的投资能力。

这个时候就要进入摸索期，需要自己大量积累各类理财产品的特点，包括理财产品的风险控制、灵活性、收益等等。

先来看一张图：

上面这张图叫做理财金字塔，从金字塔的底端到顶端，分布着不同的投资品。

越往上走，投资品的潜在风险就越高、可能获得的收益也就越高。

由于当前尚处于摸索期，理财产品的风险控制对你来说是最重要的因素。一定要记住一个原则：不懂的千万不要碰！

下面列举几个常见理财产品的特点。

基金：基金主要分为货基、债基和股基，今天要说的是风险性最低、灵活性较强的货币基金。

货基公司是如何运作的呢？它把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单等，因为货币基金的主要投资方向是银行，所以很安全。

除此之外，它们也会拿出相当小比例的钱来投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异。

余额宝就是由天弘基金发行的一种货币基金，2017年数据显示，余额宝基金投资结构中，投资银行存款占比92%，投资债券占比7%，其他投资占比1%。

2017年度，余额宝基金投资占比图

现在是不是有一种醍醐灌顶的感觉，终于知道用了很久的余额宝是如何赚钱的了吧！

如果不想使用余额宝，大家可以登录“融360”官网，里面有市场上所有宝宝类产品的排名，你可以根据自身情况来选择合适的产品。

查找路径：融360—点击理财栏目—宝宝理财

还有一个近年来超级火爆的黑马——P2P。

很多人一听P2P，第一反应就是不知道这是啥？就算是老玩家也很难讲清楚？

简单来说P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。（钱哥之前写过一篇关于P2P的详细介绍，你的所有疑问都可得到解答：为什么说P2P值得投资？）

P2P理财门槛较低，100元都可以投资，投资期限自由，年化收益10%~15%，是非常适合小额投资的理财项目。

很多曾鏖战股市的玩家最近也纷纷转战P2P，因为P2P的收益仅次于股市，是“一人之下万人之上”的固定收益类理财产品。

但是，就像股市一样，高收益必然伴随着高风险，一直以来P2P公司诈骗、跑路频发，庞氏骗局、非法集资屡见不鲜，一旦“踩雷”往往血本无归。

所以，在P2P战场，切忌贪念，不要轻易相信什么“收益翻番”之类的宣传语。毕竟，在这个圈子里，打了鸡血的收益往往自带狗血的属性。

常年混迹在P2P战场上的钱小妹总结了几个经验，发现有问题的平台都有以下这些共同点：

共同点

1、平台属于纯民营，没有强大的背景；

2、投资人的钱直接打到P2P公司的账户上；

3、经常发一些期限特别短的标的，比方说秒标，天标；

4、平台的网站做的很粗糙，明眼就能看出数据错误，甚至还有错别字；

5、借款人的信息特别模糊。

所以，有意向选择P2P理财的朋友们，千万记着不要抱有侥幸心理，投资之前一定要查清楚该平台的网贷评级。

但是对于P2P投资小白来说，专业性评级的东西看不懂。怎么办呢？

建议：纯P2P小白可以直接参考行业内的网贷评级。

如：社科院、融360的网贷评级。

以融360为例：融360网贷评级以股东背景为最高权重（毕竟金主爸爸的兜底能力才是最重要的），评级在B+以上的平台相对而言较安全。

现在很多风投机构在决定是否投资一家P2P平台的时候都会拿融360的网贷评级作为参考，一些互联网金融行业协会在入会的时候也会参考融360的评级标准。

“融360”2017年第四季度网贷评级报告↓

当然了，有人说银行储蓄也很安全呀，但是收益几乎为零呀，根本无法满足“钱生钱”的需求呀！

完全不用动脑筋的储蓄对于年轻人来说百害而无一利，正值学习理财的最佳时期，你却选择了最无附加价值的方式！

钱小妹仔细算了一笔账，如果你学会了合理理财，假设年化收益可达到20%（撸P2P新手标或者做基金定投，达到这个收益都不难），也就说，如果你能拿出10万的积蓄理财，每年可多获2万块钱的收益。

当然，如果你能拿出更多钱，或者找到收益率更高的理财方式，每年多赚3万都不是问题哦！

而且，理财不仅仅增长了你的资产，更加重要的是它会改变你的财富思维。提高自己的能力，这难道不是最成功的投资吗？

再说了，理财这个技能可不是一两天能学会的，钱小妹几乎把所有的B+以上的P2P都投了一遍才找到了门路，所以年轻时具备这种能力，等你真正迈入“食利阶层”，你的风险就会降到更低。

不过，也有人看不上理财的那点利息。那也许是因为你还不知道理财的威力。

这里跟大家普及一个概念：复利。（以后可以在朋友面前装装逼，拿好，不谢）

复利简单来说，就是一个计算利息的方式，你投资产品得到的利息，还可以再生利息。

怎么算呢？有一个公式，即72法则：用“72”这个数字除以你投资的理财产品年化收益率，就可以算出你本金翻番的年限。

钱小妹悄悄告诉你哦，复利的报酬可是非常惊人的。